조기 은퇴 계산기 (FIRE)
원하는 나이에 은퇴하면 몇 살까지 버틸 수 있는지, 물가·세금·건보료·국민연금까지 넣어 1년 단위로 계산해 드립니다.
나이
자산과 저축
투자
기본값 2%는 한국은행 물가안정목표예요.국민연금
건강보험료 (지역가입자)
왼쪽에 정보를 입력하고 계산하기를 누르면 이 자리에 결과가 표시됩니다.
파이어(FIRE)족이란
FIRE는 'Financial Independence, Retire Early'의 줄임말로, 투자 수익과 연금 같은 소득만으로 생활비를 댈 만큼 자산을 모아 정년보다 일찍 일을 그만두는 것을 목표로 해요. 아무것도 안 하는 삶이 목표라기보다, 하기 싫은 일을 돈 때문에 하지 않아도 되는 상태를 만드는 데 의미를 둡니다.
생활비로 보는 파이어 유형
필요 자산은 연 생활비 × 25(4% 룰)로 단순 계산한 값이에요. 이 계산기는 여기에 세금·건보료·국민연금·물가까지 넣어서 더 현실적인 금액을 보여줘요.
| 유형 | 월 생활비 | 필요 자산 (4%) | 보수적 (3.5%) | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 린 파이어 (Lean) | 200만원 | 6억원 | 6억 8,571만원 | 아껴 쓰는 단출한 생활, 가장 빨리 은퇴 |
| 보통 파이어 (Regular) | 350만원 | 10억 5,000만원 | 12억원 | 지금 생활 수준을 그대로 유지 |
| 팻 파이어 (Fat) | 500만원 | 15억원 | 17억 1,429만원 | 여행·취미에 넉넉히 쓰는 은퇴 |
| 바리스타 파이어 (Barista) | 300만원 | 9억원 | 10억 2,857만원 | 모은 돈 + 짧은 근무 소득으로 생활, 필요 자산을 일부 줄일 수 있어요 |
코스트 파이어(Coast FIRE)는 은퇴 자금이 될 만큼만 일찍 모아 두고, 그 뒤로는 저축 없이 생활비만 버는 방식이에요. 이 계산기에서 은퇴 나이를 늦추고 저축을 0으로 두면 비슷하게 따져 볼 수 있어요.
4% 룰과 한국에서의 주의점
미국 트리니티 대학 연구(1998)에서 나온 법칙으로, 주식·채권에 나눠 투자한 자산에서 첫해에 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼 늘려 써도 30년 동안 대부분 바닥나지 않았다는 결과예요. 그래서 '연 생활비 × 25 = 필요 자산'으로 많이 계산합니다.
- 미국 시장 수익률로 나온 결과라 한국에서는 3~3.5%(생활비 × 28~33)로 보수적으로 잡는 경우가 많아요.
- 원래 30년 은퇴 기준이에요. 40대에 은퇴해 40~50년을 버텨야 하면 더 많이 필요해요.
- 은퇴 초반에 폭락장을 만나면 같은 평균 수익률이어도 훨씬 빨리 바닥날 수 있어요. 1~2년치 생활비는 현금으로 두는 이유예요.
은퇴 전에 알아둘 세금·건보료·연금
금융소득종합과세
이자·배당이 연 2천만원 이하면 15.4%(지방세 포함)로 끝나지만, 넘으면 넘는 부분이 다른 소득과 합쳐져 6~45% 누진세율로 계산될 수 있어요.
해외주식 양도소득세
해외주식을 팔아 남긴 차익은 연 250만원을 빼고 22%(지방세 포함)를 따로 내요. 금융소득종합과세에 합산되지 않고, 건강보험료 소득에도 들어가지 않아요.
지역가입자 건강보험료
퇴사하면 가족의 피부양자가 되거나 지역가입자가 돼요. 지역가입자는 소득월액의 7.19%에 장기요양보험료(건보료의 13.14%)를 더 내고, 집 같은 재산에도 따로 보험료가 붙어요. 이자·배당은 연 1천만원을 넘으면 전액, 국민연금은 50%만 소득으로 잡혀요(2026년 기준).
국민연금 조기·연기 수령
1969년생부터는 65세에 받기 시작하는 게 기본이에요. 최대 5년 일찍 받으면 1년에 6%씩(최대 30%) 깎인 금액을 평생 받고, 최대 5년 늦추면 1년에 7.2%씩(최대 36%) 늘어난 금액을 받아요.
국민연금 가입 기간 늘리기
소득이 없어도 18~60세는 '임의가입'으로, 60세가 된 뒤에는 65세 전까지 '임의계속가입'으로 보험료를 내서 가입 기간을 늘릴 수 있어요. 가입 기간이 길수록 연금액이 커져요.
조기 은퇴 전 점검 목록
- 1~2년치 생활비를 현금으로 따로 두었나요? (폭락장에 주식을 팔지 않기 위해)
- 월세·관리비 등 주거비를 생활비에 넣었나요?
- 지역가입자 건강보험료를 예산에 넣었나요?
- 실손보험 등 의료비 대비를 해 두었나요?
- 자녀 교육비처럼 따로 필요한 돈을 은퇴 자금과 나눠 두었나요?
- 배우자·가족과 계획을 함께 정했나요?
- 은퇴 뒤 무엇을 하며 지낼지 생각해 두었나요?
조기 은퇴 계산기 자주 묻는 질문
'지금 돈 기준'은 무슨 뜻인가요?
물가가 오르면 같은 300만원으로 살 수 있는 게 줄어들어요. 이 계산기는 미래 금액을 물가상승률만큼 나눠 오늘 기준 가치로도 보여줘서, 숫자가 커 보이는 착시 없이 비교할 수 있게 했어요.
수익률은 몇 %로 넣어야 하나요?
정답은 없지만, 물가상승률을 포함한 명목 수익률로 넣어야 해요. 예금 위주라면 3% 안팎, 주식 비중이 높다면 5~7%를 넣는 경우가 많아요. 높게 넣을수록 결과가 낙관적으로 나오니 여러 값으로 비교해 보세요.
국민연금 예상액은 어떻게 계산했나요?
2026년 국민연금법 산식(1.29 × (A값 + 내 평균소득) × 가입연수 비례)으로 간이 추정했어요. A값은 2026년 3,193,511원을 썼어요. 실제 금액은 가입 시기마다 다른 계수, 소득 재평가, 부양가족연금 등에 따라 달라지니 국민연금공단에서 조회한 금액으로 바꿔 넣는 게 가장 정확해요.
건강보험료는 정확한가요?
이자·배당과 국민연금으로 생기는 소득분 보험료만 자동으로 계산해요. 집·전세보증금 등 재산분은 사람마다 달라서 직접 더해야 하고, 가족의 피부양자로 남을 수 있다면 실제 보험료는 이보다 적을 수 있어요.
집값도 자산에 넣어야 하나요?
사는 집은 팔아서 생활비로 쓰지 않는 한 빼는 게 맞아요. 대신 월세를 낸다면 생활비에 꼭 포함하세요. 은퇴 후 집을 줄여 생기는 차액처럼 실제로 쓸 수 있는 돈만 자산에 넣으세요.
결과대로 하면 은퇴해도 되나요?
이 계산은 매년 같은 수익률과 물가를 가정한 시뮬레이션이에요. 실제로는 수익률이 해마다 오르내리고 세법도 바뀌어요. 여유를 두고 계획하고, 큰 결정 전에는 전문가와 상담하세요.
이 계산기는 매년 같은 수익률·물가상승률이 이어진다고 가정한 참고용 시뮬레이션이며 투자 권유나 미래 수익 보장이 아닙니다. 세금·건강보험료·국민연금은 2026년 기준을 단순화해 반영했으며, 법 개정과 개인 상황에 따라 실제 금액은 달라질 수 있습니다.